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    吴经理

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  • 如何有效发挥海南贷后管理的作用?
    发表于 2022-12-22 浏览:

    传统信贷,重贷前审批轻贷后管理,通过风险管理前置把不好的客户堵在门外。随着贸易融资、供应链产品的兴起,轻市场准入、重贷后管理的作业思路又开始引入。
    加上互联网、物联网、大数据技术在金融领域的运用,传统上非常烦琐的贷后监测也变得简单易行了,贷后管理变成技术活。当然,人防、技防不可偏废,技术是一方面,人的因素还是不容忽视的,贷后管理是一个道德风险高发的环节。
    审批失误,贷款往往出现首逾,即第一次结息就出现逾期,贷前调查、信贷审查审批人员面临极大的压力。放款前,再多的要求,借款人都会百般应承,一一满足;放款后,借款人态度就变了,认为贷后检查是“挑毛病、找茬”,有时候需要“求着客户配合完成贷后检查”(当然客户态度变化本身也是检查要点之一)。
    从贷款发放到贷款回收,这是一个很漫长的过程,多如牛毛的预警信息处理,每个季度都去实地贷后检查,财务分析,撰写报告,风险分类,占用客户经理大量的时间和精力,做得好是应该的,没有正面激励,而营销一个客户,批下来,就有直接的效益。
    于是,客户经理慢慢地也就松懈了,“复制、粘贴”,短期内的确看不出问题来,在这个过程中,往往有着各种各样的小恩小惠,业绩上的“做回报”,客户经理失去了“随时可以下船”的能力,这时候风险往往就突如其来地出现了。
    风险暴露也就意味着职业生涯的终结,继续为其提供融资,维持现状,“以时间换空间”,让问题暂时掩盖起来了,“鸵鸟思维”,“相信”客户经营会好转,当然银行也错过了最佳的退出时机。如何有效发挥贷后管理的作用?一是贷后管理要相对独立。银行要建立相对独立的贷后管理团队。
    例如,有的银行随机抽取贷后管理人员对借款人进行贷后检查,检查的时间随机化,当然过度预警、过度反应,也会影响银企关系;要建立多种信息渠道,现场检查和非现场监测,多管齐下,避免偏听偏信。二是贷后管理需要差异化和有侧重点。
    贷后检查必须有可操作性,面面俱到,内容太多,操作人员不堪重负,也就流于形式了。银行要根据客户所处行业、区域、经营规模、授信金额、业务品种等方面的差异,进行针对性的风险识别,对贷后检查频率、检查内容、风险控制措施等实施有差别的管理。例如,次级类贷款的检查频率要高于关注类贷款;集团客户主要关注是否存在过度授信、多元化经营、互保、关联交易逃废债、行业风险等,
    而小微企业主要关注实际控制人个人及其家庭因素;流动资金贷款主要关注贷款用途是否符合要求、有无短贷长投,而固定资产贷款主要关注项目资本金到位情况、项目建设运营情况。三是要提升风险判断的能力,信息化有利于贷后监测,但是银行也陷入了信息的汪洋大海,很多银行做了大量的数据模型和风险控制规则,大多是“狼来了”,最后也就松懈了。
    很多专门从事贷后管理的人员觉得工作乏味,技术含量低,没有审批权力,不被重视。做个比喻,贷前调查类似猜谜语,审查类似算命,贷后则是谜底揭晓的过程,好客户还是坏客户,一切的真相最后都会赤裸裸地展现在银行的面前,贷后阶段也是检验风险控制措施优劣的真正战场。
    日常工作中,信贷人员要善于归纳风险客户的类型、原因及其处置方案,通过贷后表现来修正贷前判断,对客户的预测、预判能力就会好得多,这也是提升技术的最佳途径,对于将来从事调查或者审批都有很大的帮助;对于一个企业、一个行业长期的跟踪,信贷人员也可以积累丰富的行业经验,对行业发展有了深刻的认识和独到的见解,以后遇到同类型的客户,在调查和决策中自然更加容易入手。
    同时,贷后管理与贷前和贷中不是绝对分割的,一笔贷款有到期日,一个客户却只有退出日,通常来说,贷后就是下一笔贷款的贷前,贷后所收集的信息和分析结论也是下一次授信的基础。

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